Lånesøkere godkjenner deling av skatte- og inntektsopplysninger direkte fra Skatteetaten. Resultatet: raskere finansieringsbevis, redusert manipulasjon, og en låneprosess som ikke lenger krever skannede lønnsslipper.
Nøkkeltall: 24,7 milliarder kroner i samlet gevinst over en tiårsperiode, 114 finansforetak tilkoblet tjenesten, 4,3 millioner samtykker registrert i 2024.
Realiserte og potensielle gevinster fra Samtykkebasert lånesøknad over en tiårsperiode (2025–2034). Den største enkeltgevinsten blant DSOPs 15 tjenester.
Av DSOPs samlede 67,2 mrd kr på tvers av alle 15 tjenester — Samtykkebasert lånesøknad er den klart største enkelt-bidragsyteren.
Før Samtykkebasert lånesøknad ble lansert i 2018, var dokumentasjon av låneevne en manuell, sårbar prosess.
For å få innvilget et lån måtte lånesøkere dokumentere at de evnet å betjene fremtidige renter og avdrag. Tidligere måtte de fremlegge de tre siste lønnsslippene og siste skatteoppgjør — enten som fysiske papirer i banken, eller skannet som vedlegg til en digital lånesøknad.
Prosessen opplevdes som tung og tidkrevende for både lånesøkerne og banken — og innebar samtidig en sikkerhetsrisiko.
Lånesøkere kunne forfalske papirene sine, og saksbehandlerne kunne gjøre feiltastinger ved overføring av informasjon til bankens system.
Den manuelle dataflyten skapte rom for både uoppdaget manipulasjon og menneskelige feil — to feilkilder som tilsammen økte risikoen for misligholdte lån.
Strukturen viser hvordan tjenesten har modnet i markedet. Hver milepæl er konkrete tall fra rapportperioden — uten gjetting, uten ekstrapolering. Tjenester uten dokumenterte milepæler får denne blokken skjult.
Samtykkebasert lånesøknad er ikke én monolittisk løsning, men en orkestrering av tre felleskomponenter som også brukes på tvers av flere DSOP-tjenester.
Gir sikker autentisering av lånesøker og eventuell medlånesøker — fundamentet for digital samtykke i offentlig sektor.
Gjør at lånesøker digitalt kan samtykke til at banken innhenter data fra Skatteetaten — kjernen i samtykkeflyten.
Verifiserer og garanterer identiteten mellom virksomheter som deler data — sikrer at det er riktig bank som henter riktig data.
DSOP måler både direkte tid- og kostnadsbesparelser, og bredere samfunnseffekter. Samtykkebasert lånesøknad treffer begge.
Tjenesten er et orkestrert samspill mellom Skatteetaten som datakilde, finansnæringen som konsument, og Bits som programkontor.
Når flere tjenester deler felleskomponenter, blir DSOP-arkitekturen tydeligere. Her er de tjenestene som bruker minst én av samme komponentene som Samtykkebasert lånesøknad — sortert etter overlapp.
4 av 3 felleskomponenter overlapper — samme autentiserings- og samtykke-stack
2 av 3 felleskomponenter overlapper — autentisering + samtykke deles
2 av 3 felleskomponenter overlapper — autentiseringen følger samme mønster